일반인이 알아야 할 디지털 화폐 시대의 리스크 5가지

디지털 화폐 시대가 본격적으로 다가오고 있다.
중앙은행이 직접 발행하는 CBDC(중앙은행 디지털 화폐)는 현금 없는 사회를 현실로 만들 가능성이 크다.
그러나 기술이 발전한다고 해서 무조건 안전하고 편리한 것만은 아니다.
일반 사용자가 디지털 화폐를 실제로 사용하게 될 때, 지금까지 겪어보지 못한 새로운 리스크에 노출될 수 있다.
이 글에서는 디지털 화폐가 본격 도입되었을 때 일반 국민이 일상에서 마주칠 수 있는 5가지 실질적인 위험 요소를 설명하고,
그에 대비하기 위한 현실적인 조언을 함께 정리한다.

갑작스러운 시스템 마비 또는 장애

디지털 화폐는 네트워크 기반으로 작동하는 구조다.
만약 시스템에 장애가 생기거나 인터넷 접속이 끊긴다면, 현금처럼 즉시 대체할 수단이 없을 수 있다.

예시 시나리오:

• 출근길 버스에서 스마트폰이 멈췄다.
• 디지털 원화 앱이 로그인되지 않는다.
• 현금도 없고, 카드도 안 된다면?

전력 장애, 해킹 공격, 서버 오류 등으로 인해 일시적이나마 거래 불능 상태가 올 수 있다는 점을 기억해야 한다.

 

사생활 침해와 감시 사회 가능성

CBDC는 모든 거래 기록이 중앙 서버에 저장되는 구조를 갖는다.
기술적으로는 매우 투명하고 추적이 가능하지만,
사용자 입장에서는 “어디서 무엇을 샀는지” 정부가 모두 알게 되는 셈이다.

실제 우려되는 사례:

• 특정 종교 단체 후원 이력
• 민감한 병원 진료비 결제 내역
• 정치 성향이 드러나는 지출 패턴

이 데이터들이 국가 기관 또는 제3자에게 악용된다면, 개인의 자유와 표현권이 침해될 가능성이 있다.

 

계좌 해킹 및 디지털 사기

디지털 화폐는 보통 스마트폰 앱이나 전자지갑 형태로 저장된다.
그렇기 때문에 해커가 스마트폰을 조작하거나, 사용자가 피싱 공격에 속는다면 지갑이 통째로 털릴 수도 있다.

최근 기술 사례:

• QR코드 위조로 지갑 주소 변경
• 가짜 디지털 원화 앱 배포
• 정부 인증처럼 위장한 스미싱

보안이 뛰어나더라도, 사람은 실수할 수 있다.
완전한 디지털 환경은 인간의 실수를 더 치명적으로 만든다.

 

정부의 임의 제한 가능성

디지털 화폐는 프로그래밍된 통화다.
즉, 정부가 이론적으로는 사용처, 사용 시기, 한도 등을 제한할 수 있다는 의미다.

가능한 시나리오:

• 특정 지역 외 사용 금지 (지역화폐 구조)
• 일정 기간 내 사용하지 않으면 자동 소멸
• 특정 품목 결제 차단 (예: 알코올, 도박 등)

긴급 상황에는 긍정적으로 작용할 수 있지만, 과도한 통제는 개인의 소비 선택권을 심각하게 제한할 수 있다.

디지털 소외 계층의 배제

고령층, 장애인, 기술 접근성이 낮은 사람들은
디지털 화폐 시대에 실질적인 경제활동에서 배제될 가능성이 있다.

실제 예시:

• 앱 설치조차 어려운 70대 노인
• 시각 장애인이 시력 기반 인증을 사용하지 못하는 경우
• 인터넷이 안 되는 농촌 지역에서의 결제 불가

이런 문제는 단순한 ‘불편함’이 아니라, 생존권과 연결된 구조적 불평등으로 이어질 수 있다.

 

디지털 화폐는 기술적 진보를 상징하지만, 그만큼 새로운 위험도 함께 가져온다.
안정적인 인프라, 법적 보호, 교육, 기술 접근성이 뒷받침되지 않는다면 그 어떤 기술도 국민을 위한 수단이 되기 어렵다.

CBDC의 설계자와 정책 입안자들은 단순한 효율성과 속도만이 아니라, 사람의 자유, 안전, 존엄성을 먼저 고려해야 한다.

그리고 일반인 역시 편리함 속에 숨어 있는 위험을 인식하고 디지털 금융 리터러시를 갖추는 것이 곧 자신과 가족의 권리를 지키는 일이 될 것이다.